V GC 312/23 2024-12-05 01:00:00.0 CET 2025-12-03 18:30:21.0 CET 15202015 2527 SENTENCE, REASON sędzia Michał Bień sędzia Michał Bień Umowa ubezpieczenia Ustawa z dnia 17 listopada 1964 r. - Kodeks postępowania cywilnego (Dz. U. z 1964 r. Nr 43, poz. 296 - art. 100; art. 108; art. 109; art. 227; art. 229; art. 230; art. 232; art. 233; art. 235(2); art. 243(1); art. 245; art. 299; art. 3; art. 3 § 2; art. 300; art. 5; art. 99; pkt. 2; pkt. 5; zd. 2; § 1; § 3) Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r. Nr 16, poz. 93 - art. 100; art. 100 pkt. 3; art. 13; art. 353(1); art. 359; art. 361; art. 363; art. 384; art. 384 § 10; art. 384 § 3; art. 384 § 5; art. 384 § 5 ust. 1; art. 384 § 5 ust. 1 pkt. 94; art. 384 § 5 ust. 1 pkt. 94 lit. a; art. 384 § 50; art. 384 § 52; art. 385(1); art. 471; art. 476; art. 477; art. 481; art. 481 § 1; art. 481 § 2; art. 487; art. 58; art. 805; art. 805 pkt. 2; art. 805 § 1; art. 805 § 2; art. 805 § 2 pkt. 17; art. 805 § 2 pkt. 69; art. 805 § 2 pkt. 79; art. 807; art. 807 § 51; art. 807 § 51 ust. 10; art. 807 § 51 ust. 10 pkt. 1; art. 815; art. 817; art. 817 § 54; art. 817 § 54 ust. 1; art. 821; art. 822; art. 824; art. 824 § 1; art. 98; pkt. 1; pkt. 1 lit. a; § 1; § 1 ust. 6; § 1 ust. 7; § 10; § 2; § 2(4); § 3; § 50) art. 805. § 1. i § 2. pkt 1) k.c. i art. 821. k.c. oraz art. 384. § 1. k.c. w zw. z § 1. ust. 6., § 1. ust. 7. pkt 1), § 2. pkt 17), § 2. pkt 69), § 2. pkt 79), § 2. pkt 94) lit. a) § 3. ust. 1. pkt 1) lit. a) § 5. ust. 1. pkt 1) § 10. ust. 1. pkt 1), § 50. ust. 1. pkt 1) oraz § 52. ogólnych warunków kompleksowego ubezpieczenia PZU Doradca w zw. z art. 3531. k.c. oraz art. 471. k.c., art. 476. k.c. i art. 477. § 1. k.c. oraz art. 361. k.c. w zw. z art. 363. k.c. Ewelina Kolbusz Ryzyko zawarcia umowy przewidującej niedoubezpieczenie mienia (w zamian za niższą składkę płaconą ubezpieczycielowi) ponosi bowiem ubezpieczający w sytuacji, w której wysokość powstałej szkody (określona w wysokości kosztów odtworzenia zniszczonego przedmiotu ubezpieczenia) będzie wyższa aniżeli wysokość zastrzeżonej w umowie sumy ubezpieczenia. Wypłacone odszkodowanie ubezpieczeniowe nie zrekompensuje wówczas ubezpieczonemu poniesionej faktycznie szkody, co wcale nie oznacza generalnego zwolnienia ubezpieczyciela z obowiązku wypłaty odszkodowania w wysokości odpowiadającej określonej w umowie sumie ubezpieczenia. Zastosowanie w takiej sytuacji przez ubezpieczyciela tzw. zasady proporcji, rozumianej zawsze jako ograniczającej wysokość odszkodowania w razie tzw. niedoubezpieczenia, musiałoby oznaczać, że pomimo określenia w umowie sumy ubezpieczenia w wysokości powodującej niedoubezpieczenie mienia w dacie zawarcia umowy, odszkodowanie ubezpieczeniowe nigdy nie mogłoby osiągnąć poziomu sumy ubezpieczenia, będącej przecież elementem wyznaczającym kalkulację wysokości składki ubezpieczeniowej. Elżbieta Kwiek Ewa Micek 2025-12-03 18:30:21.0 CET 2025-12-03 11:39:20.0 CET